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银行排查对公账户,管控非法资金流向

严查企业对公账户已成银行的工作重点之一。

近期,央行多地支行下发通知,要求银行加强账户开立、交易管控、异常监测等环节的银行账户风险管理。银行方面亦加大了存量账户的排查工作,新开设账户的审核要求趋严。

某国有行宁波某支行工作人员告诉《中国经营报》记者,近期该行加大了对公账户排查力度,先通过大数据、模型排除可疑的账户,然后再由员工一对一核查。

记者采访了解到,因为更熟悉开户所需的文件及开户流程,并作为一种获客渠道,中介机构一直以来在对公账户开立过程中广泛存在。然而,随着银行账户管理趋严,此类曾与银行内部员工“合作”较好的中介结构或将被拒之门外。“我行现在不接受中介来开户了,要求严格把控开户质量。”某股份行广州分行人士表示。

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多家银行紧急排查

近日,人民银行福州中心支行印发《关于进一步做好银行账户管理有关工作的通知》(福银〔2020〕141号),从五个方面对银行在账户开立、交易管控、异常监测等环节提出要求,包括全面停止银行账户开户数量考核;严格管理账户中介或代理开户网点;全部现场核实单位账户开户经营地址;积极推进人脸识别等生物验证身份应用;切实加强账户交易监测。

“我行最近加大了对公账户自查,对于无法核实到经营情况的对公账户将冻结处理。”某城商行上海分行人士告诉记者。

上述国有行宁波某支行工作人员表示,银行核查的内容主要包括核实公司经营范围、实际经营地址、账户流水记录等。对于法人为年纪偏大或未实际接触公司实际经营的代理法人的公司,需由实际经营人回答相关问题等。

某票据研究人士告诉记者,多家票据中介的账户被封了。“经过银行的反洗钱、反电信诈骗两轮排查,很多票据中介的账户被封了,因为这些账户的特征与反诈骗户、反洗钱户非常像。”

银行除了对存量对公账户加大核查力度外,开立对公账户的手续也更加严格。“企业开立对公账户,银行工作人员会先上门尽调,核查经营地与营业执照是否一致、拍办公环境等。然后,企业法人需要带着身份证去银行柜台开户,还要做人脸识别,填写开户知情书等相关材料,银行员工会全程录视频,一套程序走完后,开户申请提交至分行,只有分行审核通过后才能开户。”杭州某小微企业主表示。

前述某城商行上海分行人士指出:“对于企业新申请的对公账户,银行审核趋严,除了提供相关证件外,还需出具以公司、法人、股东名义承租的租赁合同以及水电费发票,与租赁合同内容或者公司注册成立时间逻辑相印证。”

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非法买卖对公账户风险几何?

据了解,由于对公账户具备转账额度高,相比个人账户较容易避开金融业,公安机关等组织管控且账户查询、办理手续相对烦琐等特点,成为犯罪分子用于电信诈骗、洗钱的渠道之一。今年以来,多地警方捣毁非法买卖对公账户团伙,银行也积极配合公安部门进行对公账户的核查。

麻袋研究院高级研究员王诗强指出,犯罪团伙大多数资金来源不明,大额转账容易被经侦、央行关注,因此需要大量对公账户通过多笔小额虚假交易对来路不明的收入进行“洗白”。“一般来讲,各家银行的反洗钱主要关注本行大额资金交易,而对小额资金流水关注度较低,而且对其他银行的交易并不了解。基于此,犯罪团伙会通过购买大量不同银行的对公账户进行‘洗钱’。”

上海市海华永泰律师事务所徐晓明律师向记者分析,银行对公账户较个人账户转账额度更高,更为便利,更容易迅速地完成大额资金的收付转移。“同时,在电信网络等犯罪中,银行对公账户较个人账户对受害者更具欺骗性和迷惑性,更容易取得被害人的信任。因此,银行对公账户成为犯罪分子实施电信网络等犯罪必不可少的洗钱工具。”

值得注意的是,非法出租、出售对公账户也将承担相应的法律后果。“非法向他人销售、提供、帮助开设银行对公账户,或是银行工作人员违规为他人开设银行对公账户极易触犯相关刑事犯罪。如行为人向他人销售、提供的银行对公账户资料中有工商营业执照等国家机关制作的证件,则其可能涉嫌构成买卖国家机关证件罪;行为人明知他人利用信息网络实施犯罪,仍向他人销售、提供、帮助开设银行对公账户的,则可能涉嫌构成帮助信息网络犯罪活动罪;行为人明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益,仍向他人销售、提供、帮助开设银行对公账户的,则可能涉嫌构成洗钱罪;行为人明知是犯罪所得及其产生的收益,仍向他人销售、提供、帮助开设银行对公账户帮助窝藏、转移犯罪所得的,则可能涉嫌构成掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪。”徐晓明指出。

据了解,由于银行对员工有对公账户数量的考核要求,因此,在业务操作过程中,银行员工与中介合作的情形普遍存在。“前者有考核压力,后者能帮助获客,有时候银行员工还能获取一定的好处费。”一位不愿具名的资深银行人士表示。

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